Как разблокировать счёт, если банк сослался на 115-ФЗ

Когда человек или бизнес внезапно теряет доступ к своему счёту, это всегда стресс. Банк молчит или присылает формальную отписку – мол, всё по 115-ФЗ. Звучит строго и непонятно. Но это не приговор.

Федеральный закон №115-ФЗ действительно даёт банкам широкие полномочия: следить, проверять, ограничивать. Смысл у него понятный – борьба с «грязными» деньгами. Проблема в другом: под раздачу всё чаще попадают и обычные предприниматели. Тут могут помочь только профессиональные юридические услуги.

Почему счёт блокируют из-за 115-ФЗ?

Сначала – важно понять: блокировка счёта как таковая происходит крайне редко. Чаще всего речь идёт об ограничении ДБО – дистанционного банковского обслуживания. Это значит:

• отключён личный кабинет;

• невозможно отправить платёжку;

• приходящие деньги принимаются, но снять или перевести нельзя;

• банк не сообщает, когда всё восстановит.

И вот человек или директор бизнеса остаётся без доступа к деньгам. При этом поставщики ждут оплату, аренда капает, сотрудники нервничают.

Закон позволяет банкам блокировать операции, если они кажутся подозрительными. Признаки такой «подозрительности» в законе указаны, но их толкование – на усмотрение банка. У него даже есть право в одностороннем порядке прекратить обслуживание клиента, если дважды за год отказал в проведении операций.

Как грамотно снимать блокировку по 115-ФЗ?

Главное – не паниковать и не надеяться, что само пройдёт. Само не пройдёт.

Есть несколько чётких шагов, которые позволяют восстановить доступ к счёту.

• анализ запроса банка
Банк присылает формулировку, вроде: «предоставьте обоснование экономического смысла операции» или «уточните контрагента». Эти фразы нужно не просто прочитать, а правильно расшифровать. Здесь подключаются юристы и бухгалтеры: смотрят суть сделки, проверяют договоры, сверяют «первичку» с реальностью, исключают слабые места. Без этого документы можно подготовить «не в ту точку» – и получить повторный отказ;

• подготовка документов
У каждого банка – свой внутренний регламент. Один требует акты и счета, другой – пояснительные письма. Кто-то не принимает копии без мокрых печатей. Ошибка в подаче – это новые 7 рабочих дней ожидания. Грамотная команда готовит документы под конкретный банк. Без шаблонов, с учётом ЦБ и Росфинмониторинга;

• подача и ожидание
Документы подаются – лично или через личный кабинет, если он ещё доступен. Срок ожидания ответа – 7 рабочих дней. Бывает, приходит дополнительный запрос. Тогда процесс повторяется: снова проверка, снова подача. Это нормально. Лучше так, чем сразу идти в суд;

• результат
Бывают три сценария:

• счёт разблокирован после подачи документов;

• разблокировка – через комиссию в ЦБ (МВК);

• если всё игнорируется – идёт судебное восстановление прав.

Иногда всё заканчивается на втором этапе. Иногда приходится доходить до третьего.

На что обратить внимание заранее

Лучше не допустить ограничений, чем потом их снимать. Что может помочь:

• проверять контрагентов перед оплатой;

• не делать оплату «вперед» без договора или акта;

• избегать непонятных формулировок в назначениях платежей;

• следить, чтобы деятельность соответствовала ОКВЭД;

• оперативно отвечать на запросы банка.

Закон 115-ФЗ работает – это факт. Но злоупотребления случаются. Банк не всегда прав, и у клиента есть права.

Когда нужна юридическая помощь

Если у человека нет опыта или времени – подключаются специалисты. Их задача:

• точно понять, что нужно банку;

• подготовить понятные и «убедительные» документы;

• объяснить экономический смысл операций;

• действовать быстро – чтобы не стоять на паузе неделями;

• подключать комиссию ЦБ или суд, если потребуется.

Иногда человек пробует решить всё сам, тратит недели, получает отказ – и только потом обращается за помощью.



Пока 115-ФЗ остаётся как есть, такие истории будут повторяться. Главное – не терять время и не ждать «авось». Разбираться, действовать, привлекать тех, кто знает, как общаться с банками. Это не про хитрости – это про порядок.

И да, заблокированный счёт – не конец бизнеса. Даже если в письме из банка это звучит именно так.